La franchise, c'est quoi exactement ?
La franchise est le montant de soins que vous payez de votre poche chaque année avant que la caisse ne commence à rembourser. En LAMal de base, vous choisissez votre franchise entre CHF 300 (minimum, prime la plus chère) et CHF 2'500 (maximum, prime la moins chère). Plus la franchise est haute, plus la prime mensuelle baisse — mais plus vous payez en cas de soins. Au-delà de la franchise, vous payez encore 10% des soins (quote-part) jusqu'à un plafond de CHF 700/an.
Le calcul du point d'équilibre
Pour un adulte qui passe de la franchise CHF 300 à CHF 2'500, vous risquez au maximum CHF 2'200 supplémentaires de soins (différence légale entre les deux franchises). En contrepartie, la prime mensuelle baisse — d'un montant fixé par chaque caisse. Le principe : si l'économie de prime annuelle dépasse le surcoût de soins que vous supportez réellement dans l'année, la franchise haute est gagnante ; sinon la franchise basse l'est. Pour la plupart des assurés en bonne santé, la franchise 2'500 ressort souvent gagnante sur la durée. Calculez le point d'équilibre avec l'écart de prime exact de votre caisse.
Quand la franchise basse reste pertinente
Trois cas. Premier : maladie chronique nécessitant des soins réguliers (>CHF 2'500/an de frais prévisibles). Deuxième : grossesse planifiée — le suivi prénatal et l'accouchement peuvent dépasser CHF 4'000. Troisième : opération chirurgicale programmée. Dans ces situations, la franchise CHF 300 est généralement plus avantageuse même si la prime mensuelle est plus élevée. Conseil Polia : recalculez chaque année à l'automne — vous pouvez baisser ou augmenter la franchise pour l'année suivante avant le 30 novembre.
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