Quand racheter
Si vous avez plusieurs crédits (carte de crédit, leasing, prêt perso) à des taux élevés et que votre situation s'est stabilisée (CDI, fin de rachat, divorce réglé), un rachat qui regroupe le tout à un seul taux plus bas peut réduire vos intérêts et votre mensualité — l'économie dépend de vos taux actuels et du nouveau taux obtenu. Aussi pertinent si votre taux actuel est élevé et que vous avez un bon historique au ZEK / CRIF.
Plafond légal LCC : 11%
La loi sur le crédit à la consommation (LCC) plafonne le taux annuel effectif à 11% (12% pour cartes de crédit, hors LCC). Les prêteurs (Cembra, Migros Bank, banques cantonales…) pratiquent des taux variables selon votre profil, toujours sous ce plafond. Polia négocie auprès de plusieurs prêteurs majeurs et obtient le meilleur taux selon votre profil ZEK/CRIF.
Pièges à éviter
1) Frais de remboursement anticipé — certains contrats imposent 1-2% du capital restant. À calculer avant de racheter. 2) Allongement de durée — un rachat sur 7 ans coûte plus cher au total qu'un prêt sur 3 ans même à taux supérieur. Vérifiez le coût total du crédit. 3) Crédits revolving (cartes) — souvent recouverts par un rachat mais la carte reste active = risque de re-endettement. 4) Démarchage agressif post-rachat — souscrivez uniquement via courtier indépendant comme Polia.
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